保险意识是发展农业保险的关键

　　农业保险近两年的发展迅速，去年的保费收入更是达了50.33亿元，今年上半年的保费收入势头依旧旺盛。但政府的财政补贴在其中有较大的作用，要使得农业保险健康持续的发展，提高保险意识是关键。

　　之前对农业保险有一些了解，也对农业保险的发展有一些关注。由于农业保险的特殊性以及保险标的的特殊性，本人一直认为农业保险的开展之所以如此艰难，是由于农业保险的产品价格过高所致，是由于农民的收入水平较低所致，即有效供给和有效需求不足的结构性矛盾所致。但是经过在资阳的实地调查后发现，保险意识才是制约农业保险发展的关键因素。

　　在中华联合财产保险公司资阳分公司总经理的办公室，余总给我们详细的介绍了资阳的基本情况，特别是资阳当地的传统、经济等方面。他说，由于受传统观念的影响，当地的农民对因病或其他原因而死的猪，并不是掩埋而是卖掉或吃掉。甚至在猪链球菌并肆虐的时候也是如此，置当地政府的禁止于不顾。听到这些我非常吃惊，也很难理解，是当地的传统文化使然，还是经济还不发达下的必然？

　　资阳的生猪保险试点工作从2005年2月开始，到目前已有三年多的时间。在刚开始试点时，是由中华联合财产保险公司资阳分公司自己开办，并积极寻求政府和财政的支持。保费十元，有政府财政补贴4元。但开办一年来效果并不好，投保的大多是规模化的养殖场。散户的投保积极性并不高。之后资阳市政府又推行“六方合作”加保险模式，取到了较大的进步，但仍然无法调动家庭散养户投保的积极性，到2006年底，全市生猪出栏达700万头，但投保生猪只有20万头， 投保率仅有3.3%。而资阳的生猪大部分由家庭散养。现在实行的育肥猪保险保费10元，保额为400元，财政补贴70%，农民自己承担30%；能繁母猪保险保费60元，保额为1000元，财政补贴80%，农民自己承担20%。也就是农民自己仅需交3块或12块即可。三块钱在农村来说也不过是买一包香烟或一瓶酒，但由于没有保险意识，他们仍然是将保险看作是一般的商品，”我给你了三块钱，你必须得给我一个让我看的见摸得着的东西，有一个实实在在的东西让我消费，否则还不如买包烟抽来的舒服。”让没有任何保险意识的农民用较少的成本去转移未来不确定的损失，任你说的天花乱坠，我就是不买。余总说一次去农民家去推销保险，那个村民说，我人都还没有买保险，还给猪买？这句话可以很生动形象的反映农民几乎没有保险意识的现状。即使农业保险产品再怎么便宜再怎么好，仍然不会去买。事实上生猪保险产品的价格的确很便宜，农民仅需交3远便可以获得400元的保障。

　　在资阳市乐至县童家镇童家村调查时，该村牟支书介绍该村养猪1200左右，投保率大约为50%，这在当地是比较高的。当问及另外的50%没有投保的原因时，他很无奈的说没有投保的基本上都是家庭散养的，很难做工作。在他们看来，三块钱可以买一包烟来抽抽，可买保险却啥都没有，骗人的！

　　我国的保险业开始时间不长，人们的保险意识、风险意识还需要花时间来建立和增强。特别是农村，由于本身的经济环境较差，缺少接触保险产品的机会，农村地区的保险市场还尚待开拓。尽管目前开展农业保险还存在大量的困难，保险意识的不足和缺少是其中主要的一方面，但在承保和理赔时的逆选择和道德风险也是开展试点保险的难点。政策性农业保险是在农村开展保险的前奏和开始，我们可以依此为契机，提高农村居民的风险意识和保险意识，为以后农村保险的发展奠定基础。对解决“三农问题”和建设社会主义新农村都将会有积极的作用。我们需要加大对农民的保险教育，通过教育引导增加农民对保险的认识、认知和认可，对发展我国保险事业和提高国民素质都将有重要作用和意义。